چگونه یک وکیل بیمه ای مناسب را بشناسیم

تعریف بیمه

بیمه عقدی است که در آن بیمه گر (شرکت بیمه) در ازای دریافت مبلغی به عنوان حق بیمه، متعهد می شود تا در صورت بروز حادثه خسارت های مربوط به موضوع بیمه را براساس شرایط قرارداد جبران کند. بین حق بیمه پرداختی از طرف بیمه گذار و مبلغی که شرکت بیمه برای جبران خسارت موضوع بیمه می پردازد باید تعادل وجود داشته باشد.

هدف از بیمه

هدف از بیمه جبران مالی خسارت احتمالی است. اولین بیمه ایجاد شده در تاریخ، بیمه دریایی بوده است که افراد با استفاده از آن کالاهایی که با کشتی حمل می شدند را بیمه می کردند. سالها صرفا قراردادهای بیمه حول حمل و نقل دریایی بود اما کم کم قلمرو آن گسترده تر شد.

انواع بیمه

بیمه از نظر کارکرد به دو دسته بیمه ریسک و بیمه فعالیت تقسیم می شود.

بیمه از نظر هدف به دو دسته بیمه جبرانی و بیمه سرمایه ای تقسیم می شود. منظور از بیمه جبرانی بیمه ای است که در صورت بروز حادثه خسارت های موضوع بیمه را جبران می کند مثل بیمه حوادث، شخص ثالث. منظور از بیمه سرمایه ای بیمه ای است که برای بیمه گذار سرمایه ایجاد می کند مثل بیمه عمر.

بیمه بر اساس موضوع به دو دسته بیمه اموال و بیمه اشخاص تقسیم می شود. بیمه اشخاص مثل بیمه عمر، درمان و حوادث تمامیت جسمی و روحی یا سلامت شخص را در بر می گیرد. و بیمه اموال مربوط به اموال شخص بیمه گذار می شود.

ویژگی های عقد بیمه

بیمه یک عقد عهدی است به این معنا که در آن یک طرف قرارداد یا هر دو متعهد به انجام امری می شوند.

بیمه عقد رضایی است این خصوصیت بیمه به این معنا است که برای انعقاد عقد بیمه رعایت تشریفات خاصی نیاز نیست و حتی عدم صدور بیمه نامه هم در صحت این عقد خللی وارد نمی کند. اگر بیمه گذار حق بیمه را طبق قرارداد پرداخت نکند عقد بیمه از بین نمی رود و فقط تعهدات بیمه گر در این مورد معلق می شود. به عبارت دیگر تا زمانی که حق بیمه پرداخت نشود بیمه گر به تعهدات خود عمل نمی کند.

ویژگی دیگر عقد بیمه لازم بودن آن است، عقد لازم عقدی است که با فوت و حجر طرفین از بین نمی رود و به قوت خود باقی است، این ویژگی باعث می شود در صورت فوت بیمه گذار، بیمه گر خسارت بیمه را به وراث او بپردازد.

از ویژگی های دیگر عقد بیمه می توان به مُعوض، مستمر و الحاقی بودن این عقد اشاره کرد. عقد معوض به عقدی گویند که در آن دو عوض وجود دارد مثلا در عقد بیمه بیمه گذار حق بیمه را پرداخت می کند و در مقابل بیمه گر خسارت بیمه گذار را در صورت وقوع حادثه جبران می نماید. عقد مستمر به عقدی گویند که در آن، زمان مشخص شده باشد. عقد بیمه و تعهدات بیمه گر دائمی نیست بلکه بیمه گر فقط در زمان مشخصی نسبت به بیمه گذار تعهد دارد. الحاقی بودن عقد به این معنا است که بیمه گر شرایط و مفاد عقد را تعیین می کند و بیمه گذار در صورت پذیرش شرایط به قرارداد بیمه ملحق می شود.

آثار عقد بیمه

مقررات بیمه به نفع بیمه گذار تفسیر شده و جنبه حمایتی دارد. بیمه گذار قبل از وقوع حادثه بیمه باید حق بیمه را طبق قرارداد بپردازد همچنین تشدید ریسک بیمه را به بیمه گر اطلاع دهد. بیمه گر نیز در صورت کاهش ریسک، باید حق بیمه بیمه گذار را تعدیل کند.

بعد از وقوع حادثه بیمه گذار باید موضوع را به بیمه گر اطلاع داده و بیمه گر نیز باید خسارت وی را طبق قرارداد جبران کند.

دعاوی مرتبط با قرارداد بیمه

دعاوی بیمه، بین بیمه گذار و بیمه گر یا شخص ثالث به دلیل عدم پرداخت حق بیمه یا عدم پرداخت خسارت مطرح می شود.

مرجع صالح برای رسیدگی به دعاوی بیمه با توجه به خواسته دعوا، شورا حل اختلاف یا دادگاه حقوقی است در صورت بروز جرائم غیر عمد نیز باید به دادگاه کیفری رجوع شود. با این حال اکثر شرکت های بیمه برای حفظ شهرت خود تمایل دارند اینگونه اختلافات را از طریق صلح و سازش و داوری حل کنند.

زیاندیده از حادثه یا علیه بیمه گذار یا علیه بیمه گر برای دریافت خسارت خود اقامه دعوا می کند. اگر زیاندیده علیه بیمه گذار اقامه دعوا کند بیمه گر (شرکت بیمه) می تواند به عنوان  شخص ثالث به دعوا وارد شود.

وکیل بیمه

پیچیدگی موضوعات و قراردادهای بیمه ای باعث می شود که در برخی موارد حتی در مسائل جزیی نیز بین طرفین قرارداد، اختلافاتی ایجاد شود و یکی از طرفین که معمولا بیمه گذار است برای احقاق حق خود مجبور به پرداخت هزینه های زیاد و اقامه دعوا می شود. در این مورد یک وکیل بیمه مجرب و مسلط به قوانین بیمه می تواند با کمک به فرد مانع از بین رفتن حقوق او شود.